Assurance voyage aux USA : pourquoi elle est indispensable

Partir aux États-Unis sans assurance voyage, c’est prendre un risque financier que peu de familles peuvent absorber. Le système de santé américain est excellent, mais il est très cher, et votre carte Vitale n’y sert à rien sur place. Voici ce qui vous couvre vraiment quand vous venez de France, ce qui manque, et les points à vérifier avant de signer un contrat. Nous ne citons aucune marque : l’idée est de vous donner une grille de lecture, pas de vous vendre un produit.

Pourquoi les États-Unis sont un cas à part

Le ministère des Affaires étrangères le dit sans détour : l’infrastructure médicale est excellente aux États-Unis, mais d’un coût très élevé. Pour donner un ordre de grandeur, le site officiel HealthCare.gov indique qu’un séjour de trois jours à l’hôpital coûte en moyenne environ 30 000 dollars, et que soigner une jambe cassée peut coûter jusqu’à 7 500 dollars.

Surtout, il n’existe pas de convention de sécurité sociale couvrant l’assurance maladie entre la France et les États-Unis. Concrètement :

• vous payez vos soins sur place, vous-même ;
• l’ambassade et les consulats de France ne prennent en aucun cas ces frais en charge ;
• en cas d’urgence, l’admission à l’hôpital peut être conditionnée à une garantie financière, selon France Diplomatie.

Les hôpitaux américains dotés d’un service d’urgence doivent examiner et stabiliser un patient en urgence, même s’il ne peut pas payer. Mais la facture arrive ensuite, et la suite des soins se négocie avec une garantie de paiement. C’est pour cela que France Diplomatie juge « impératif » de disposer d’un contrat couvrant tous les frais médicaux, y compris la chirurgie et l’hospitalisation, ainsi que le rapatriement sanitaire.

Ce que fait (et ne fait pas) l’Assurance Maladie

Si vous êtes affilié à la CPAM, vous restez assuré pendant vos vacances. Mais hors Union européenne, dans un pays sans convention comme les États-Unis, la prise en charge est très limitée :

• seuls les soins urgents et imprévus peuvent être remboursés, et seulement « éventuellement » ;
• le remboursement se fait sur la base des tarifs français, pas sur vos dépenses réelles ;
• vous avancez tous les frais sur place ;
• au retour, vous envoyez vos justificatifs via votre compte ameli ou avec le formulaire S3125 ;
• le médecin-conseil de votre caisse décide si la situation relevait bien de l’urgence.

Comme les prix américains sont très élevés, l’écart entre ce que vous payez et ce qui vous est remboursé peut être considérable. Et un soin programmé ou prévisible (un traitement en cours, un suivi) n’entre pas dans ce cadre. L’Assurance Maladie elle-même recommande un contrat d’assistance qui garantit les frais médicaux et le rapatriement sanitaire.

Et la CFE ?

La Caisse des Français de l’étranger (CFE) s’adresse aux Français qui vivent hors de France. L’adhésion est volontaire : elle permet de garder une couverture de type sécurité sociale française pendant une expatriation. Ce n’est pas une assurance pour un voyage touristique de quelques semaines. Pour un séjour qui dépasse six mois effectifs, France Diplomatie juge indispensable de souscrire une assurance maladie auprès de la CFE ou d’un assureur privé.

Attention à un point souvent oublié : une assurance qui prend en charge vos frais de santé n’est pas forcément une assurance rapatriement. Le consulat le rappelle : des clauses territoriales peuvent exclure le rapatriement sanitaire. Il faut donc vérifier les deux volets séparément.

La carte bancaire : utile, mais à lire de près

Beaucoup de cartes bancaires incluent une assistance et une assurance voyage. Selon le consulat de France aux États-Unis, le simple fait d’être porteur de certaines cartes peut permettre la prise en charge de frais d’hospitalisation à l’étranger pour des séjours de moins de 90 jours, même si le billet n’a pas été payé avec la carte. Mais tout dépend du contrat, et des exclusions peuvent s’appliquer.

Avant de compter dessus, demandez la notice d’assurance de votre carte et vérifiez :

• le plafond des frais médicaux à l’étranger, à comparer aux prix américains ;
• la durée maximale du séjour couvert ;
• les personnes couvertes : conjoint, enfants, et jusqu’à quel âge ;
• la condition de paiement : faut-il avoir payé le voyage avec la carte ?
• la franchise : la somme qui reste à votre charge sur chaque sinistre ;
• l’avance des frais : l’assisteur paie-t-il directement l’hôpital, ou devez-vous avancer puis vous faire rembourser ?

Une carte dite « haut de gamme » n’offre pas les mêmes garanties qu’une carte classique. Ne supposez rien : lisez.

Les garanties à vérifier dans une assurance voyage

Garantie	Ce qu’il faut regarder
Frais médicaux et hospitalisation	Plafond par personne, adapté au coût des soins aux États-Unis
Rapatriement sanitaire	Inclus, sans plafond trop bas, organisé par l’assisteur
Avance ou paiement direct des frais	L’assisteur garantit-il le paiement à l’hôpital ?
Franchise	Montant restant à votre charge par dossier
Assistance 24 h/24	Numéro joignable depuis l’étranger, à toute heure
Correspondants médicaux sur place	Présence d’un réseau aux États-Unis
Exclusions	Maladies préexistantes, sports, grossesse, pays exclus
Responsabilité civile à l’étranger	Dommages causés à autrui
Rapatriement du corps	Prévu en cas de décès

France Diplomatie ne fixe pas de montant de couverture minimal pour les États-Unis. Il conseille en revanche de vérifier le plafond de dépenses de votre contrat. Au vu du coût moyen d’un séjour de trois jours à l’hôpital cité plus haut, un plafond de quelques dizaines de milliers d’euros peut être vite atteint. Pour un conseil adapté à votre situation, parlez-en à votre assureur ou à un courtier.

Voyager en famille : les points de vigilance

Avec plusieurs enfants, quelques vérifications de plus s’imposent :

• Chaque membre de la famille est-il bien assuré ? Certains contrats couvrent le titulaire seul, d’autres toute la famille sous conditions d’âge ou de domicile.
• Le plafond s’applique-t-il par personne ou par famille ? La différence peut être importante.
• Un parent peut-il accompagner un enfant hospitalisé ou rapatrié ? Regardez les garanties de présence d’un proche.
• Les enfants voyageant seuls (colonie, échange scolaire) sont-ils couverts ?
• Traitements en cours : un enfant ou un adulte suivi pour une maladie chronique peut relever d’exclusions. Déclarez-le.

Emportez sur vous le numéro d’assistance, le numéro de contrat et une copie de l’attestation, pour chaque adulte. En cas de problème, appelez l’assisteur avant d’engager des frais importants, sauf urgence vitale. Pour l’urgence, voyez notre article sur les urgences, le 911 et les pompiers.

Séjour court ou long : ce qui change

Pour des vacances de quelques semaines, une assurance voyage bien choisie, ou la garantie d’une carte bancaire suffisante, fait le travail. Pour un séjour de plusieurs mois, les garanties des cartes ne suffisent souvent plus, car leur durée de couverture est limitée (souvent 90 jours). Au-delà de six mois effectifs, France Diplomatie recommande une véritable assurance maladie (CFE ou assureur privé). Si vous devenez résident, le fonctionnement de l’assurance santé américaine entre en jeu : voyez notre article comprendre l’assurance santé américaine.

Ce qu’il faut retenir

• Pas de convention de sécurité sociale entre la France et les États-Unis : la CPAM ne rembourse que les soins urgents et imprévus, au tarif français, après coup.
• La carte bancaire peut aider, mais son plafond, sa durée et les personnes couvertes sont à vérifier sur la notice.
• Frais médicaux et rapatriement sont deux garanties distinctes : il faut les deux.
• Avec des enfants, vérifiez que le plafond est bien par personne et que chacun est couvert.
• Gardez le numéro d’assistance sur vous et appelez-le avant d’engager des frais, sauf urgence vitale.