Assurance auto au Texas : ce que la loi impose, ce qu'il faut ajouter

Au Texas, la voiture est souvent indispensable, et l’assurance auto est obligatoire. Mais le minimum légal est bas, le vocabulaire est nouveau et plusieurs garanties sont incluses d’office sauf refus écrit. Voici comment fonctionne l’assurance auto texane, ce que la loi impose, ce qu’il vaut mieux ajouter, et les points particuliers pour un conducteur étranger ou un jeune conducteur. Les montants cités sont ceux publiés par le Texas Department of Insurance (TDI), le régulateur de l’État, en vigueur en 2026.

Le minimum légal : 30/60/25

La loi texane oblige chaque conducteur à prouver qu’il peut payer les dommages qu’il cause. La plupart le font en souscrivant une liability insurance (assurance responsabilité civile). Elle paie les réparations et les frais médicaux des autres quand l’accident est de votre faute. Elle ne paie ni votre voiture ni vos propres blessures.

Le minimum légal s’écrit 30/60/25 :

Chiffre	Ce qu’il couvre	Montant minimal
30	Blessures, par personne	30 000 dollars
60	Blessures, total par accident	60 000 dollars
25	Dégâts matériels causés aux autres	25 000 dollars

Le TDI invite lui-même à envisager plus. Ces limites peuvent être trop basses si vous causez un accident impliquant plusieurs véhicules, ou si la voiture de l’autre conducteur est détruite. Au-delà du plafond, vous payez la différence de votre poche, et l’autre conducteur peut vous poursuivre en justice.

Les autres garanties à connaître

Seule la responsabilité civile est imposée par la loi. Les autres garanties sont à choisir, mais votre prêteur exigera collision et comprehensive si vous financez la voiture à crédit.

• Collision : répare ou remplace votre voiture après un accident.
• Comprehensive : couvre le vol, l’incendie, l’inondation, le vandalisme ou la grêle, c’est-à-dire tout ce qui n’est pas une collision.
• Medical payments : paie vos frais médicaux et ceux de vos passagers, y compris si vous êtes blessé à pied ou à vélo.
• Towing and labor : remorquage, crevaison, batterie à plat.
• Rental reimbursement : une voiture de location pendant que la vôtre est au garage ou après un vol.

PIP : incluse sauf refus écrit

La PIP (Personal Injury Protection) paie vos frais médicaux et ceux de vos passagers, comme la medical payments, mais aussi une partie des revenus perdus et d’autres frais. Au Texas, toutes les polices incluent la PIP. Si vous n’en voulez pas, vous devez le dire par écrit à l’assureur.

Uninsured motorist : proposée d’office

La garantie uninsured/underinsured motorist vous protège si le conducteur responsable n’a pas d’assurance, ou pas assez, et en cas de délit de fuite. L’assureur doit vous la proposer, et là encore, la refuser se fait par écrit. Selon le Texas DMV, environ 11,87 % des conducteurs texans n’étaient pas assurés en septembre 2025. D’après le TDI, la franchise de cette garantie est de 250 dollars. En cas de délit de fuite, il faut avoir prévenu la police pour qu’elle joue.

Deductible et plafonds

Le deductible (la franchise) s’applique aux sinistres collision, comprehensive et uninsured motorist. Exemple donné par le TDI : pour un sinistre collision de 1 500 dollars avec un deductible de 500 dollars, l’assureur vous verse 1 000 dollars. Les garanties liability, PIP, uninsured motorist, remorquage et location ont un plafond en dollars : c’est le maximum que l’assureur paiera. Tout est résumé sur la première page du contrat, la declarations page.

La preuve d’assurance

Vous devez pouvoir présenter une proof of insurance (preuve d’assurance) lors d’un contrôle ou d’un accident. L’assureur vous remet une carte d’assurance, et la loi texane accepte aussi une image affichée sur un téléphone. Gardez-la toujours dans la voiture ou sur votre téléphone.

L’État vérifie aussi par voie électronique. Le système TexasSure, géré par plusieurs administrations texanes, repère les véhicules immatriculés sans assurance.

Rouler sans assurance coûte cher. Selon le TDI, le tribunal peut infliger une amende jusqu’à 350 dollars. En cas de récidive, l’amende peut atteindre 1 000 dollars, avec une suspension du permis.

Conducteur étranger : ce qu’il faut savoir

Pour conduire au Texas, il faut d’abord un permis valable. Le Texas Department of Public Safety (DPS) reconnaît les permis étrangers valides pendant un an au plus, ou jusqu’à ce que vous deveniez résident texan. Une fois résident, vous avez 90 jours pour demander un permis texan. Le Texas a un accord de réciprocité avec la France, qui peut dispenser des examens. Tous les détails sont dans notre article sur le permis de conduire.

Côté assurance, arriver de France présente quelques difficultés :

• Pas d’historique de conduite américain : les assureurs fixent leur prix notamment d’après vos sinistres et infractions passés, qu’ils consultent dans des bases américaines. Demandez si un relevé d’information de votre assureur français peut être pris en compte.
• Pas de credit score : certains assureurs utilisent le score de crédit pour fixer le prix. Ils n’ont pas le droit de vous refuser ou de vous facturer plus uniquement à cause de lui, mais il pèse souvent dans le calcul. Voir notre article sur le credit score.
• Refus répétés : si deux assureurs vous ont refusé, vous pouvez obtenir une couverture de base via le Texas Automobile Insurance Plan Association (TAIPA). Elle est plus chère et limitée au minimum légal.

Un assureur ne peut pas vous refuser ni vous surtaxer en raison de votre origine nationale.

Jeune conducteur : l’ajouter au contrat

Le TDI décrit deux options : ajouter le jeune au contrat familial, ou lui prendre un contrat séparé. L’ajout est en général moins cher. Certains assureurs exigent de déclarer toute personne en âge de conduire qui vit au foyer. Prévenez votre assureur quand un enfant commence à conduire ou a 16 ans. Sinon, il peut vous réclamer la prime non payée, refuser un sinistre ou ne pas renouveler le contrat.

Si l’adolescent est le conducteur principal d’une voiture, la prime est calculée sur cette voiture. Sinon, elle est calculée sur la voiture la plus chère à assurer du foyer. Un cours de conduite défensive ou de formation peut ouvrir droit à une réduction, selon l’assureur.

Voiture de location ou voiture personnelle

Avec votre propre voiture, vous souscrivez un contrat à votre nom, au moins 30/60/25, et vous conservez la preuve d’assurance à bord.

Avec une voiture de location, la situation est différente :

• si vous avez une assurance auto américaine, elle peut couvrir la location pour un usage personnel. Demandez à votre agent avant de louer ;
• sans voiture ni assurance aux États-Unis, vous êtes responsable des dégâts sur le véhicule. L’assurance du loueur peut alors être utile ;
• la damage waiver (renonciation aux dommages) proposée au comptoir n’est pas une assurance : c’est l’engagement du loueur de ne pas vous facturer les dégâts ;
• la carte bancaire utilisée pour la location offre souvent une couverture, mais le TDI précise qu’elle est en général secondaire. Pour une carte française, lisez la notice : couvre-t-elle seulement les dégâts au véhicule, ou aussi la responsabilité civile envers les autres ?

Si vous louez souvent sans posséder de voiture, il existe des contrats non-owner, qui couvrent les dommages causés aux autres. Plus de détails dans notre article sur la location de voiture.

Enfin, les assurances auto américaines ne sont pas reconnues au Mexique. Pour y entrer en voiture, il faut une assurance responsabilité civile mexicaine.

Ce qu’il faut retenir

• Le minimum légal texan est 30/60/25 en responsabilité civile, et le TDI conseille de prendre plus.
• PIP et uninsured motorist sont incluses ou proposées d’office : les refuser se fait par écrit, donc réfléchissez avant de signer.
• Gardez toujours une preuve d’assurance, papier ou sur téléphone. Sans assurance, l’amende peut aller jusqu’à 350 dollars, puis 1 000 dollars et une suspension de permis.
• Sans historique de conduite ni credit score américain, comparez plusieurs devis et demandez ce qui peut être pris en compte.
• En location, vérifiez ce que couvrent votre carte bancaire et le loueur, en particulier la responsabilité civile.